Обязательно ли страховать ипотеку

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только полис на залоговое имущество (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить договор за свой счет в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться.

А что насчет страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. Они ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение на 1-4% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Естественно, рекламируемые низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

В отличие от обязательного страхования залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на 1-4% (в зависимости от условий вашего банка). В данном случае полис на жилье и здоровье между собой никак не связаны.

Пени и неустойка: что будет в случае отсутствия ипотечной страховки?

В кредитных договорах большинства банков прописываются санкции за нарушение заемщиком этой обязанности. Так, например, Сбербанк за несвоевременное оформление страховки взыскивает неустойку в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Многие думают, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Но в данном случае хотим вас огорчить, суд полностью на стороне банка в подобных исках.

Что выгоднее: повышенная на 1% ставка или страховка?

Частый вопрос, какой вариант ипотеки выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, ипотека в Сбербанке - 3 млн. руб.

1. Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.

2. Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке и рассчитаем тарифы:

1. Для женщины полис будет стоить: 4200 руб. в год или 0,14%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна (экономия 25800 руб.). Очевидно, лучше приобрести страховку.

2. Для мужчины: 69300 руб. в год или 2,31%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется. Поэтому как раз таким возрастным клиентам в первую очередь необходима страховка. Но, если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50-54 лет выгоднее оформить полис.

Если вовремя не продлить страховку на очередной год, то, согласно условиям кредитного договора банк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Будет составлен новый график погашения.

В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".

Заемщик считает, что "нехороший" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть мало. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку.

Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис?

Один из важных и частых вопросов, а можно ли вернуть средства за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае все равно понадобится принести уже другую страховку на жилье.

Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики Сбербанка, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке через кредитного специалиста. Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании, либо их запугали. Если не прошло больше 14 дней можно сделать страховку в другом месте, принести ее в банк и попросить расторгнуть старый договор. На практике все деньги через 3-5 дней возвращаются заемщику.