Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть деньги за страховку жизни или квартиры?

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу в связи с досрочным погашением займа.

Если страховой случай так и не наступил, чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.

Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:

• пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;

• если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;

• составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;

• подача иска в суд.

РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕКИ В СВЯЗИ С НЕУПЛАТОЙ ВЗНОСА

На практике можно встретить следующую ситуацию. Договор ипотечного страхования заключен на весь срок ипотеки (до 30 лет) с обязанностью каждый год вносить очередной страховой взнос. Возникают понятия период и срок страхования - они различны. При этом страховая сумма по договору привязана к сумме кредитной задолженности согласно графика погашения кредита.

Если вы вовремя не заплатили очередной годовой взнос (даже по причине того, что досрочно погасили ипотеку), то страховая компания все равно продолжает нести ответственность по договору. При этом отсутствие платежа не освобождает страховщика от обязанности произвести выплату при наступлении страхового случая. Расторжение договора должно в таком случае происходить по обоюдному решению сторон (НО! клиент может даже и не догадываться о чем речь идет, ведь кредит то погашен) или только в судебном порядке.

На первом этапе страховая компания рассылает письма таким клиентам с просьбой прийти и по обоюдному соглашению сторон заключить дополнительное соглашении о расторжении договора. Но чаще всего происходит так, что никто из клиентов такими "формальностями" заниматься не будет, подумают, что это какая-то ошибка со стороны страховщика.

Фактически единственным выходом для компании является подать на клиента в суд с просьбой расторгнуть договор страхования и взыскать деньги, пропорционально тому сроку, в течение которого страховщик нес ответственность по риску. Поэтому в такой ситуации важно принести в страховую компанию письмо из банка, что на такую-то дату кредит полностью погашен. И на этом основании компания заключает соглашение о досрочном прекращении договора страхования.

ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ОПЛАТИТЬ СТРАХОВКУ ДЛЯ ИПОТЕКИ. ПОСЛЕДСТВИЯ. НЕУСТОЙКА

Часто бывает так,что Банк неожиданно взыскал неустойку (пени) за то, что клиент вовремя не застраховался. Первой реакцией заемщика сразу является: "банк нарушает закон", "банк засужу", "слышал, что кто-то в подобной ситуации выиграл суд" и т.п. Времена сейчас изменились, банки по-другому научились составлять условия кредитных договоров, а суды перестали быть такими лояльными.

Мы обращаем ваше внимание, что само по себе включение в кредитный договор пункта об обязанности застраховать жизнь, или квартиру, или титул (или все вместе) абсолютно законно. В последние три года банки стали составлять условия кредитования таким образом, чтобы это не противоречило законам. Заемщику предлагается выбрать, что выгоднее: застраховать жизнь или поднять ставку по кредиту. При этом страхование залога является обязательным условием кредитования согласно Гражданского Кодекса.

Банк прописывает в кредитных условиях различные санкции за отсутствие страховки: поднимает процентную ставку по кредиту, начисляет большие пени (неустойку), выставляет штрафы, при этом списывает эти суммы со счета клиента, не предупредив. В результате у заемщика образуется задолженность по кредиту, портится кредитная история. Советую вам не игнорировать смс и звонки от банка с напоминанием о необходимости принести действующий полис страхования жизни или ипотеки.

Многие клиенты Сбербанка сталкиваются с проблемой, что страховка была оформлена и предоставлена, но потом банк неожиданно начинает списывать деньги (пени, неустойку) с кредитного счета за отсутствие полиса. Как правило, причина - человеческие ошибки: сотрудник забыл проставить галочку в программе, допустил опечатку, сбой в системе и т.п. Вам не нужно паниковать, пишите претензию с просьбой вернуть средства с приложением копий всех договоров страхования. Сбербанк всегда разбирается в подобных ситуациях и возвращает деньги. Главное - все общение вести исключительно в письменной форме.

Законно ли то, что банк взыскал неустойку за просрочку страхования жизни или квартиры по кредиту?

Стоимость страхования ипотеки

Лучше всего ответит на этот вопрос суд. А анализ судебной практики за 2016-2019 г. показывает, что судьи в подобных спорах встают на сторону банков. Неустойки, штрафы, пени, включение пункта о повышение ставки и вообще об обязанности оформлять страхование жизни, имущества признаются судом законными. Суды говорят, что заемщик добровольно соглашается на подобные пункты в своих кредитных договорах в обмен на понижение процента по кредиту, то есть имеет выгоду. А страхование заложенного имущества вообще является обязательным по Гражданскому Кодексу.

Судебная практика по кредитным договорам оформленным до 2013 года была наоборот на стороне заемщиков, но и банки фактически были не правы, когда обязывали своих клиентов страховать жизнь в обязательном порядке, не предоставляя выбора. Теперь ситуация изменилась. Поэтому отказаться от страховки ипотеки без последствий не получится.

Расчет неустойки (пени, штрафа) за просрочку страховки по кредиту Сбербанка

Согласно условий кредитного договора "Сбербанка" размер неустойки за несвоевременное предоставление документов, подтверждающих оформление полиса страхования ипотечного жилья 1/2 годовой процентной ставки по кредиту на остаток задолженности. Неустойка начисляется начиная с 31 календарного дня от даты нарушения.

Например, заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 2 млн. руб. Предыдущий полис страхования залогового имущества закончился 9 января 2018 года. Новую страховку заемщик не оформил. Если он до 8 февраля не принесет договор страхования на новый срок, то банк начнет начислять неустойку начиная с 9 февраля 2018.
Допустим, новый договор страхования был оформлен только 05 апреля 2018 года. Итого количество дней просрочки страховки составит (05.04.2018 - 09.02.2018) = 61 календарный день - период просрочки.
Размер неустойки в нашем примере составит: 2 млн. руб. * (10%/2)*(61/365)=16712 руб.

Соответственно, чем больше сумма кредита, дольше просрочка и выше процентная ставка, тем больше будет начислена неустойка за несвоевременное страхование объекта залога.

Что делать, если банк начислил неустойку или поднял ставку по кредиту из-за просрочки страховки по ипотеке?

Да, банк прав, но и вы кое-что можете сделать, а именно снизить размер неустойки. Последовательность действий такая. Сразу предупреждаем, не факт, что все это сработает.

Во-первых, первым делом заключите требуемый договор страхования и предоставьте его в банк. Возможно, вам удастся найти более дешевый вариант страхования, чем был при оформлении самой ипотеки непосредственно в банке.

Во-вторых, хотя суды и признают подобные штрафные санкции законными, но, в 50% случаев снижают сам размер взыскиваемой неустойки (исходя из принципа разумности и справедливости). Поэтому важно показать суду, что вы понимаете свою неправоту, были финансовые сложности, впредь готовы исполнять требования кредитного договора (поэтому и нужно как можно быстрее предоставить страховку в банк), просто просите суд быть снисходительным и снизить сумму неустойки. Не настаивайте на том, что банк плохой. Ведь фактически это вы нарушили условия кредитного договора. В большинстве случаев суд снижает неустойку (примерно в 1,5-3 раза). Перед судом вы должны отправить письменную (досудебную) претензию в банк с просьбой пересмотреть размер штрафных санкций в добровольном порядке.