Обязательно ли страховать ипотеку для Сбербанка

24 Мая 2021

Поделится статьей:

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту Сбербанка является только залоговое имущество (то есть квартира или дом). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу банка. Это затраты, с которыми придется смириться.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

А что же говорит Закон об обязанности страхования жизни? Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. С 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне. Но "осадок" остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. В частности, Сбербанк ввел привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься - получаешь снижение ставки на 1% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования.

Условия кредита прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки при наличии действующего договора на случай смерти/инвалидности. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

Что будет, если не сделать страхование ипотеки для Сбербанка?

Отсутствие страхования залоговой недвижимости

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговое жилье, рекомендуем изучить последствия такого решения.

В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса.

Так, за несвоевременное оформление страховки взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%.

Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной.

Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках.

Отсутствие страхования жизни

Если не сделать страховку жизни при ипотеке Сбербанка, что будет?

Если вовремя не продлить страховку здоровья на очередной год, то, согласно условиям кредитного договор, через 30 дней Сбербанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа.

В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".

Клиент считает, что "плохой" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть нет. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку.

Что выгоднее: повышенная на 1% ставка или страховка?

Частый вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, ипотека - 3 млн. руб.

1.Первый пример: женщина, 30 лет, менеджер, здорова.

2.Второй пример: мужчина, 55 лет, инженер, здоров.

Воспользуемся нашим онлайн-калькулятором стоимости страхования жизни по ипотеке Сбербанка и рассчитаем тарифы:

1.Для женщины полис будет стоить: 4800 руб. в год или 0,16%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна (экономия 25200 руб.). Очевидно, лучше приобрести страховку.

2.Для мужчины: 46200 руб. в год или 1,54% то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше. Но в случае смерти/инвалидности обязанность по погашению кредита останется.

Поэтому как раз таким возрастным клиентам в первую очередь необходима страховка. Но, если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.

Вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1%. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее оформить полис.

Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис ипотечного страхования?

Один из частых вопросов, а можно ли вернуть деньги за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления полиса, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае Сбербанк поднимет процентную ставку по кредиту на 1%. Или начислит неустойку за отсутствие полиса на недвижимость.

Если же прошло больше 14 дней, то отказаться от страховки без потерь, к сожалению, невозможно.

Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики Сбербанка, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке через кредитного специалиста. Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании, либо их запугали. Если не прошло больше 14 дней можно приобрести страховку в другом месте, принести ее в банк и попросить расторгнуть старый договор со Сбербанк-страхованием. На практике все деньги через 3-5 дней возвращаются заемщику на карту.

Как оформить договор страхования по ипотеке Сбербанка

От чего защищает страховка ипотеки?

Многие клиенты считают, что это абсолютно ненужная бесполезная бумажка, а страховщики только и делают, что отказывают в выплатах. Но все-таки это не так. В случае со страхованием жизни для ипотеки в Сбербанке, это действительно полезная услуга.

Риски по страхованию жизни

Конечно же, большинство уверены, что все будет хорошо, но, к сожалению, несчастье может случиться с каждым. Семья, в которой заемщик зачастую является главным добытчиком, сталкивается с финансовыми трудностями. Страховая выплата же идет полностью на погашение долга в банке.

Важно понимать, что эта страховка не будет работать абсолютно всегда. Рисками будет считаться только смерть или инвалидность 1 или 2 группы. Соответственно, полис для Сбербанка не будет включать инвалидность 3 группы, временную нетрудоспособность. Например, заемщик сломал ногу, 3 месяца провел на больничном, а потом выздоровел. Это не покрывается договором.

Также страховка не будет действовать для клиентов, которые уже ранее перенесли серьезные заболевания (инфаркт, онкология и т.п.).

Риски по страхованию недвижимости

Важно!

По ипотеке всегда страхуются исключительно конструктивные элементы жилья. А именно: стены, перекрытия, крыша, окна, входная дверь, фундамент, лестница.

Это значит, что ремонт, мебель, сантехника, инженерное оборудование не будет защищено. Об этом часто и не догадываются клиенты. Например, если залили соседи, то конструктивным элементам ущерб не будет нанесен. Следовательно, по обычному ипотечному полису такие события не покрываются.

В целом, договор заключается от рисков:

  • 1.

    пожар;

  • 2.

    стихийные бедствия;

  • 3.

    противоправные действия третьих лиц;

  • 4.

    взрыв газа;

  • 5.

    падение предметов (например, дерево, самолет);

  • 6.

    наиболее частым случаем является повреждение/уничтожение квартиры в результате взрыва бытового газа. По частным домам - пожар.

Требования Сбербанка к содержанию договора

Сбербанк внимательно относится к содержанию и условиям договора страхования для кредита. На официальном сайте банка прописаны правила для полиса: срок действия, случаи, возможные исключения и т.д. Прежде всего, это защищает интересы самого заемщика.

Страхование жизни

Требуется соблюдения следующих условий:

  • 1.

    страхование осуществляется на случай смерти и инвалидности 1 или 2 группы.

  • 2.

    причины, по которым причинен вред здоровью: болезнь и несчастный случай.

К болезням относится смерть/инвалидность, наступившие, например, в результате инфаркта, инсульта, онкологии и т.п. внутренние причины. А несчастный случай (согласно правил) – это внешние причины, например, ДТП, молния ударила, падение с высоты и т.п.

Банк допускает наличие следующих исключений (поводов отказать в выплате): ВИЧ, военные риски, самоубийство, умышленное нанесение себе травм, все что связано с состоянием алкогольного/наркотического опьянения.

Территорией действия должен быть «весь мир».

Страхуется только основной заемщик. На созаемщиков оформлять полис не нужно.

Срок действия 1 год. Рассрочка по оплате не допустима.

Страховая сумма - не ниже остатка ссудной задолженности.

Всем этим условиям должен соответствовать полис любой аккредитованной компании, а также программа "Защищенный заемщик" от непосредственно ООО "Сбербанк страхование жизни", который активно предлагает сам Сбербанк своим клиентам.

Страхование имущества

Страховая сумма - не ниже остатка кредита (основного долга) на дату начала действия договора.

Застрахованным объектом является конструктив.

Срок страхования - 1 год. Меньше нельзя. Рассрочки не допускаются.

Возможные исключения: военные действия, народные волнения, ядерный/атомный взрыв, умышленное уничтожение имущества.

Разрешено страховать квартиру только в аккредитованных Сбербанком компаниях. Если принесете полис от неаккредитованного страховщика, банк имеет полное право отказаться его принимать.

Когда необходимо делать страховку?

Если вы еще только планируете брать ипотеку, то Сбербанк требует, чтобы уже на самой сделке был предоставлен полис.

Если вы приняли решение страховаться в самом банке, то одновременно с подписанием кредитного договора, менеджер выпишет также полис. Его надо будет сразу же оплатить в кассе.

Если же вы решили выбрать другую аккредитованную компанию (а в них, как правило, будет дешевле в 1,5-2 раза), то надо оформить полис заранее и принести на сделку вместе с квитанцией об оплате. Сумма кредита, а также дата начала действия договора страхования должна совпадать с условиями и датой подписания кредитного. Менеджеры банка очень внимательно следят за выполнением этого пункта.

Второй и последующий год кредитования. С одной стороны, условиями кредитного договора не допускаются перерывы между окончившимся и новым договором страхования жизни. Но поскольку процентная ставка повышается только через 30 дней с момента просрочки полиса, то фактически у вас в запасе есть эти самые 30 дней, чтобы без штрафных санкций продлить страховку здоровья на новый срок.

Какие документы понадобятся для оформления договора?

Требования разных компаний к списку документов могут различаться, но в целом перечень следующий:

  • 1.

    паспорт

  • 2.

    заполненное заявление. Как правило, это анкета с вопросами о персональных данных (место работы, должность, прописка и т.п.), а также информация о здоровье (перенесенные заболевания, наличие хронических болезней)

  • 3.

    данные о кредите: сумма задолженности, номер и дата кредитного договора (если известен), срок кредитования, процентная ставка. Лучше всего посмотреть эту информацию в интернет-банке "Сбербанк.Онлайн"

  • 4.

    при необходимости страхования имущества, документы на квартиру (отчет об оценке или выписка ЕГРН или техпаспорт)

  • 5.

    при очень большой сумме кредита может понадобиться прохождение медицинского осмотра (сдача анализов, ЭКГ, флюорография и т.п.). По результатам страховщик может повысить тариф.

Как и куда нужно предоставить полис при продлении?

Существует 3 способа предоставить подтверждение того, что вы оформили страховку:

  • 1.

    Оригиналы страхового полиса и квитанции вы можете принести в любое отделение Сбербанка, лучше всего в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Попросите сотрудника проставить штамп-подтверждение и подпись, что вы действительно подавали эти документы в банк.

  • 2.

    Воспользоваться сервисом "Загрузка купленного полиса" на сайте Сбербанка-Домклик. Для этого в полях формы указывает ФИО, город, телефон, а также делаете фото полиса и квитанции об оплате. После проверки документов, вам придет подтверждающая смска.

  • 3.

    Также можно отправить фото полиса и квитанции на специальную электронную почту Сбербанка mkf@sberbank.ru. В этом случае очень рекомендуем через неделю позвонить по горячей линии банка и уточнить, получено ли ваше письмо и внесена ли информация о продлении полиса на новый срок.

Как рассчитывается стоимость?

Страхование жизни

На конечный тариф влияет множество параметров. Именно от них зависит вероятность вреда здоровью. По каким факторам может подорожать страховка?

  • 1.

    Пол заемщика. Согласно таблице смертности вероятность умереть у мужчин примерно в два раза выше. Естественно, что ставка для женщины будет значительно ниже, чем мужчины в том же возрасте (примерно на 30-50%).

  • 2.

    Возраст. С каждым прожитым годом риск болезни или смерти возрастает. Так, например, взнос по страховке на 1 млн. руб. для женщины 30 лет составит – 1600 руб., а для женщины 45 лет – уже 3500 руб. (расчеты сделаны в онлайн-калькуляторе на нашем сайте).

  • 3.

    Состояние здоровья. При заполнении заявления к договору, заемщику будут заданы вопросы медицинского характера. При наличии заболеваний в прошлом или настоящем повышается тариф. Многие предпочитают скрыть правду и предоставляют ложные сведения в анкете. Предупреждаем, это может стать основанием для отказа в выплате.

  • 3.

    Профессия. Есть виды работ с повышенным уровнем риска. Например, полицейский, сотрудник охраны, шахтер, летчик, работа на высоте и т.п. Тариф может быть в 2-3 раза выше по сравнению с офисными сотрудниками.

  • 4.

    Профессия. Есть виды работ с повышенным уровнем риска. Например, полицейский, сотрудник охраны, шахтер, летчик, работа на высоте и т.п. Тариф может быть в 2-3 раза выше по сравнению с офисными сотрудниками.

  • 5.

    Наличие вредных привычек, лишнего веса, занятия опасными видами спорта также увеличивают риск.

Страхование квартиры

Перечислим причины, по которым полис на имущество может подорожать:

  • 1.

    Год постройки дома. Для новостроек, как правило, страхование немного дешевле. В то время как застраховать объект, расположенный в доме старше 70 лет вообще затруднительно. Многие компании вообще отказывают подобным клиентам из-за возросшего риска.

  • 2.

    Материал стен/перекрытий. Деревянные элементы в конструкции приводят к существенному росту тарифа.

  • 3.

    Наличие газа или источников открытого огня, например, камина, печи, сауны.

  • 4.

    Перепланировка. Наличие неузаконенной перепланировки может привести к росту тарифа или отказа в заключение договора.

  • 5.

    Тип объекта. Обычную квартиру можно застраховать намного дешевле, чем отдельный частный дом/коттедж.

В среднем процент на страхование имущества колеблется от 0,18% до 0,11% по квартирам, и 0,2% - 0,5% по коттеджам и индивидуальным строениям.

Итоговая премия рассчитывается по формуле:

Страховая сумма (остаток по кредиту) * тариф (в %)

Например, вы кредит на 2 млн. руб. Тариф = 0,2% (условная цифра). Размер взноса = 2 млн. руб.*0,2% = 4000 руб. за год.

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем клиентам. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Найти выгодный вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки Сбербанка. Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.

СПИСОК СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ СБЕРБАНКА ПО СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕК

Дата обновления информации: 10.11.2020

Как правило Сбербанк для ипотечного кредита требует застраховать жизнь заемщика и залоговую недвижимость. Ниже приводим оба списка

Аккредитованные страховые компании Сбербанка для страхования жизни и здоровья заемщиков (партнеры):
Аккредитованные страховые компании Сбербанка, участвующие в страховании имущества (квартиры, дома) заемщиков (партнеры):

Важно!

Полис от любого партнера ПАО "Сбербанк" должен соответствовать всем требованиям.

Почему Сбербанк включил в список только эти компании?

Что бы иметь возможность получить аккредитацию в сбербанке страховая компания должна соответствовать следующим требованиям:

  • Находиться на рынке более 3 лет;

  • Не иметь судебных исков, связанных с несоблюдением ею законов или невыполнением обязательств по страховому возмещению;

  • Не иметь задолженности перед кредитными организациями и клиентами;

  • Быть готовой применять регламентированный банком тариф при расчете страхового вознаграждения.

Банк достаточно строго подходит к отбору страховщиков для страхования рисков своих клиентов. Он разработал свою методику оценки финансового положения страховщика: 13 показателей финансовой устойчивости компании, а также некоторые другие требования. Если страховщик не соответствует нужным значениям, то выбывает из списка.

Можно ли застраховать ипотеку не у партнера Сбербанка, а у другого страховщика с более низкими тарифами?

У многих возникает вопрос: что будет, если застраховать ипотеку в компании не из списка? Насколько все эти ограничения вообще законны? Ведь можно найти организацию, в которой ставки ниже. Имеет ли право банк навязывать свою компанию? Есть ли законы, регулирующие эту проблему?

Для цепочки "кредитная организация - страховая - заемщик" ФАС предусмотрел исключение. Существует Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в котором разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными.

Объяснение следующее. Не все полисы одинаково полезны. И если разрешать страховаться где угодно, то большинство выберут самый дешевый вариант. И, скорее всего, он будет от компании, у которой по-хорошему надо бы уже давно отобрать лицензию. Ведь многие из нас уверены, что страхование ипотеки простая формальность, с нами ничего плохого точно не случится, страховка не понадобится. Так что в идее ограничивать список в зависимости от финансового состояния есть разумное зерно.

Также в Постановлении сказано, что банк обязан рассматривать вопрос о допуске новых страховщиков при выполнении некоторых условий. Так Сбербанк говорит, что согласен принять любой полис, если:

  • 1.

    компания соответствует требованиям (те самые финансовые показатели)

  • 2.

    сам договор соответствует условиям качества

  • 3.

    надо предоставить весь пакет документов (устав, отчетность и многое другое)

  • 4.

    заемщик пишет заявление на рассмотрение. Срок рассмотрения заявки - не более 30 рабочих дней. .

Нужна помощь?

Оставьте заявку и мы свяжемся с вами, чтобы помочь

Оставить заявку
Ваши данные отправлены