В чём разница между ОСАГО и КАСКО

28 Ноября 2022

ОСАГО — это страхование собственной ответственности перед другими участниками дорожного движения в тех случаях, когда вы становитесь виновником ДТП.

Оформляя полис КАСКО, вы страхуете свой и только свой автомобиль. Зато, в теории, от всех бед, которые могут с ним приключиться, вне зависимости от того, кто станет их причиной — вы сами, другие лица или природные явления. Таким образом, по вашему полису ОСАГО получают возмещение пострадавшие от ваших действий, а по КАСКО — вы сами.

Подать заявку на расчет и консультацию по полису КАСКО, Вы можете на странице услуги

Страница услуги

Второе существенное различие между двумя видами страхования заключается в том, что механизмы ОСАГО жёстко регулируются государством: оно определяет тарифные коридоры, поправочные коэффициенты, максимальные суммы возмещений, сроки действия полисов и т.д. А КАСКО – дело добровольное не только для водителей, но и для страховых компаний — и каждая сама решает, на каких условиях страховать автомобиль, сколько должен стоить полис и каким образом компенсировать ущерб. Поэтому и у авто-владельцев намного шире выбор, требующий внимательного изучения всех аспектов этого вида страхования.

Что страхует КАСКО

Обычно полис КАСКО предлагает защиту от рисков угона и ущерба. Иногда отдельным пунктом страхования выделяют полную гибель автомобиля. С угоном, который ещё могут называть в договоре хищением или кражей, всё вроде понятно: если машина пропала и полиция признала факт преступления, то пострадавшему автовладельцу полагается возмещение. Однако на деле его получение обычно обставлено дополнительными условиями. Например, сумму могут существенно снизить, а то и вовсе отказать в выплатах, если угнанная машина не была поставлена на учёт в ГИБДД. С таким договором после регистрации автомобиля нужно обязательно уведомить об этом факте страховую компанию.

Под ущербом понимается любое повреждение автомобиля:

  • в ДТП, вне зависимости от того, кто стал виновником;

  • при пожаре, а также из-за урагана, града, падения дерева или сосульки и т.п.;

  • во время столкновения с животными;

  • из-за вандализма.

К ущербу относится и кража отдельных деталей машины. Будь то колёса, фары, зеркала или элементы салона.

Но и тут есть нюанс, на который стоит обратить внимание при заключении договора. У многих СК стандартные условия распространяются только на заводское оснащение автомобиля. А за любое нештатное оборудование, например, дополнительные световые приборы, специально установленную мультимедийную систему, нестандартные элементы кузова или нештатные колёса придётся доплачивать. Если, конечно, они ценные и вы хотите их застраховать.

Также в качестве дополнения к договору по КАСКО компания может предлагать страхование жизни пассажиров автомобиля или перевозимых в нём домашних питомцев.

На что обратить внимание при покупке полиса КАСКО

Поскольку каждая страховая компания устанавливает свои правила и тарифы КАСКО, стоит внимательно изучить предложения хотя бы нескольких компаний. Это касается не только расценок и тарифов. Подробно выясните, какие риски ущерба покрывает полис. Страховая может, например, не выплачивать компенсации за повреждения в результате удара молнии, наводнения или града. Или попросит за это доплату при оформлении страховки.

Часто страховка от угона начинает работать только с момента, когда на машине будут установлены все предусмотренные в договоре противоугонные системы. Если в полисе есть ссылка на необходимость наличия противоугонной системы, а после хищения машины оказывается, что вы не можете предоставить подтверждения её установки и обслуживания, это посчитают нарушением договорных обязательств — с максимально печальными для вас последствиями.

Ещё внимательнее нужно относиться к изучению условий и порядка возмещения — там может быть много подводных камней. Самое расхожее требование — сдать страховщику два комплекта ключей и документы от угнанной машины. Их рассматривают как подтверждение, что угон – не мошенничество, при котором вы сами могли передать их похитителям, или результат откровенной халатности с вашей стороны. Если один из ключей от машины в процессе эксплуатации куда-то пропал, но вы не сообщили об этом страховой вовремя, есть риск не получить возмещение.

Могут быть и условия, кажущиеся пустяковыми, но лишь до момента, когда их придётся выполнять. Например, если строго лимитировано время обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Или подать его нужно лишь в конкретный офис, и нельзя сделать это дистанционно в электронной форме. Словом, отнеситесь к изучению условий страхования ответственно, чтобы не попасть в ловушку.

От чего зависит цена полиса КАСКО

Каждая страховая компания сама решает, какие условия и в какой мере влияют на цену полиса. Но, как и в случае с ОСАГО, большую роль отводят возрасту водителя и его стажу. Если полис КАСКО оформляется на нескольких водителей, то расчёт стоимости проведут по данным самого молодого и неопытного. Учитывается и опыт безаварийного вождения: данные, становился ли человек виновным или пострадавшим в ДТП, доступны всем страховым компаниям. С 2020 года в рамках либерализации ОСАГО страховщики ещё и получают данные ГИБДД о серьёзных нарушениях, совершённых водителями. Поэтому эту информацию также могут использовать при формировании цены на полис КАСКО.

Если стоимость ОСАГО зависит только от мощности двигателя автомобиля, то при расчёте КАСКО учитываются прежде всего его марка, модель и возраст. Эти параметры определяют риск угона машины, который страховая компания рассчитывает исходя из статистики подобных происшествий. При этом страховщики, устанавливая коэффициент за ту или иную модель, ориентируются сначала на собственную аналитику по выплатам за угоны, а уже потом — на данные МВД. Влияют марка и модель автомобиля и на цену полиса в части страхования ущерба — ведь риски по этому возмещению зависят от стоимости ремонта и цен на запчасти к машине.

Опции полиса КАСКО — будь то выезд представителя компании (аварийного комиссара) на место ДТП или подменный автомобиль на время ремонта — дополнительно поднимают стоимость страховки. Поэтому нужно ещё на стадии подписания договора трезво оценить, какие из них необходимы, а от чего можно отказаться.

Как сэкономить на КАСКО

Самый простой и действенный способ сэкономить на КАСКО — хорошо подумать перед покупкой полиса, так ли он вам нужен в действительности. Может оказаться, что застраховав на круглую сумму старую машину с большим пробегом, вы в итоге мало что получите в случае её угона или повреждения в ДТП. Но если понимаете, что полис точно нужен, тогда вот несколько способов сделать его дешевле. Однако учтите — у каждого из них есть и обратная сторона.

Франшиза.
Полис с агрегатной суммой.
Ограничение списка рисков.
КАСКО + ОСАГО.
Полис с телематическим оборудованием.
Полис с обязательными условиями эксплуатации.

На какой срок оформляется КАСКО

Обычно полис КАСКО оформляют на год, но если внутренние правила страховой компании позволяют, можно как сократить, так и увеличить этот срок. Договор больше чем на год, скорее всего, будет выгоден либо предельно аккуратным водителям с длинным стажем безаварийной езды, либо лояльным клиентам страховой компании, которые могут рассчитывать на дополнительные скидки.

Слишком короткая страховка, на 1–3 месяца, не имеет большого смысла с точки зрения экономии. Для таких полисов оставляют уровень взносов не ниже 30–50% от стоимости годовой страховки, чтобы сделать «короткое» КАСКО непривлекательным для мошенников. Короткая страховка имеет смысл, если вы действительно пользуетесь машиной не круглый год. Или хотите на месяц-другой передать её кому-то из близких с небольшим опытом вождения.

Какие документы нужны для оформления полиса КАСКО

Из обязательных для заключения договора документов понадобятся паспорт страхователя, данные «прав» всех водителей, допущенных к управлению, СТС и ПТС на автомобиль. От страхователя, не являющегося собственником автомобилем, иногда требуется доверенность на заключение договора. Однако список документов может быть и расширен. Например, страховая вправе попросить показать договор о покупке автомобиля для уточнения его стоимости, предыдущий договор КАСКО, если машину страховали в другой компании, а также документы на покупку и установку дополнительного оборудования, не предусмотренного серийной комплектацией. И, конечно, представитель страховой компании должен будет осмотреть машину, зафиксировать её состояние и имеющиеся на момент заключения договора повреждения.

Как возмещается ущерб по КАСКО

Сроки возмещения и его форма должны быть обязательно чётко обозначены в договоре. Расплывчатые формулировки тут — первый намёк, что страховая станет максимально затягивать этот процесс.

В отличие от ОСАГО, где натуральное возмещение стало приоритетной формой, в КАСКО вы можете согласовать и прописать в договоре такие условия, какие удовлетворят и вас, и страховщика. Если выберите ремонт, то вправе как согласиться на станции-партнёры страховой, так и предложить свой автосервис — это тоже нужно прописать заранее в договоре. Счёт за ремонт оплатит СК, а лимит тут будет обозначен не законом, как в ОСАГО, а условиями договора с автовладельцем.

Можно взять возмещение и деньгами вместо ремонта — после того, как эксперт страховой просчитает размер ущерба. Если вы не согласны с расчётом, имеете право его оспорить и назначить независимую экспертизу.

Когда могут отказать в возмещении

Можно лишиться выплаты в обстоятельствах, относящихся к форс-мажорным. Они обычно прописаны в договоре очень чётко – к ним относятся войны, техногенные катастрофы и прочие непредсказуемые бедствия. Кроме того, арест, реквизиция и изъятие автомобиля тоже не считаются страховым случаем.

Если автомобиль пострадал в теракте, то по КАСКО его восстановить не удастся, однако государство даёт право получить в этом случае возмещение другим образом — как от вреда, причинённого в результате теракта, в соответствии со статьёй 18 закона «О противодействии терроризму».

К числу более прозаических, но бесспорных причин отказа относится, например, состояние опьянения водителя в момент ДТП. Это право страховщика подтверждено пленумом Верховного суда. Отказ вынесут, если в момент аварии машиной управлял не вписанный в полис водитель или она эксплуатировалась в условиях, отличных от установленных договором. О последнем правиле стоит помнить тем, кто любит внедорожные приключения или жить не может без гонок в трекдни. За повреждения во время этих забав страховая может не заплатить, если они не были специально прописаны в договоре.

Итак, совсем коротко

  • Полис КАСКО страхует владельца от утраты автомобиля. И, в отличие от ОСАГО, степень его вины в ДТП не имеет значения, деньги всё равно выплатят. Однако стоит помнить, что для виновника аварии следующий полис уже будет стоить дороже.

  • КАСКО — услуга добровольная, её стоимость, правила и условия каждая страховая устанавливает на своё усмотрение. Поэтому необходимо сравнивать несколько предложений и выбирать лучшее. А если возможно, ещё и получить у СК скидку.

  • Все условия нужно взвесить и изучить очень внимательно. Потому что невыполнение некоторых из них, на первый взгляд весьма незначительных, может послужить причиной ограничения размера возмещения или его аннуляции.

  • Внимательно относитесь к скидкам — у каждой из них есть обратная сторона. Подумайте дважды, сильно ли вам поможет пара тысяч рублей, сэкономленных на взносе, при самом плохом стечении обстоятельств на дороге.

  • Что выбрать в качестве возмещения, решите на этапе заключения договора. В отличие от ОСАГО, по КАСКО получить денежное возмещение также реально, как натуральное.

Нужна помощь?

Оставьте заявку и мы свяжемся с вами, чтобы помочь

Оставить заявку
Ваши данные отправлены