Все заемщики по ипотеке сталкиваются с необходимостью оформления полиса страхования. В связи с этим у клиентов возникает много вопросов. В этой статье мы доступно расскажем вам об ипотечном страховании.

Что именно надо страховать по ипотеке?

Под ипотечным страхованием понимается комплекс из трех видов страхования:

  • 1.

    Cтрахование жизни и здоровья заемщика.

  • 2.

    Страхование жилья, которое находится в залоге у банка.

  • 3.

    Страхование титула, то есть права собственности на недвижимость.

Это не означает, что обязательно требуется покупать все три страховки. По закону нужно только застраховать квартиру или дом, которую вы покупаете в кредит. Ипотека - это долгосрочный кредит, за столь большой срок может случиться все, что угодно. Когда банк обязует нас страховаться, он преследует цель - сократить риски невозврата кредита.

Страхование позволяет минимизировать самые распространенные риски.

Рассчитать полис

Заемщикам не хочется тратить дополнительные средства на страховки. При этом надо понимать, что полис защищает прежде всего финансовое благополучие самого заемщика. Достаточно представить семью из четырех человек: муж, жена, двое маленьких детей, у них есть ипотека. Женщина находится в декретном отпуске. Мужчина единственный кормилец. И вдруг муж скоропостижно умирает (например, попав в ДТП). Естественно, вдове в этой ситуации придется очень тяжело. Ведь по закону наследникам переходит не только имущество, но и долги. Выплата по страховке позволит погасить долг перед банком и сохранить жилье. Не очень хочется думать о плохом, но в жизни бывает все по разному.Жизнь не предсказуема.

Ипотека страхуется в пользу банка. То есть выгодоприобретателем по договору назначается банк, выдавший кредит. Страховая сумма должна быть не менее величины кредитной задолженности. Иногда банки требуют страховать ипотеку на сумму кредита + дополнительно 10%.

Какие страховые случаи бывают в ипотечном страховании?

По страхованию жизни и здоровья страховым случаем будет являться смерть или присвоение инвалидности I или II группы, которые наступили в результате

  • 1.

    болезни (например, онкология, сердечно-сосудистые заболевания и т.д.)

  • 2.

    несчастного случая (например, человек утонул, попал в ДТП и т.д., то есть когда причиной смерти/травмы стало внешнее воздействие на организм человека).

Важно!

Внимательно читайте текст полиса страхования. По умолчанию, нужно страховать как риск болезни, так и несчастного случая (далее - НС). Но часто клиент просит подешевле, и страховая компания или банк в лице менеджера, оформляющего полис, включает только риск НС. При этом самые распространенные случаи - именно заболевания.

По страхованию жилья покрывается риск полного или частичного повреждения недвижимости в результате пожара, стихийных бедствий, пролива, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов. По ипотеке требуется страховать только конструктивные элементы дома (то есть стены). Внутренняя отделка и ремонт, сантехническое и инженерное оборудование страхуется в добровольном порядке.

Для коттеджей и частных домов наиболее распространенным риском является воздействие огня, а для квартир в многоквартирном доме - взрыв бытового газа.

По титульному страхованию страхуется риск того, что добросовестный покупатель недвижимости лишится права собственности на нее по решению суда. Множество мошеннических схем, проблемы с приватизацией, ущемление прав других собственников и интересов наследников, продажа квартир, купленных с использованием материнского капитала и без выделения долей детям. Все это может стать причиной оспаривания сделки. В итоге такой покупатель останется без жилья и с обязанностью платить по кредиту.

Можно ли отказаться страховать ипотеку?

Давайте обратимся к закону. В Законе "Об ипотеке" и в Гражданском Кодексе РФ однозначно сказано, что банк имеет право обязать заемщика страховать предмет залога от рисков утраты, гибели и повреждения, причем в пользу залогодержателя. Отсюда правильный ответ - требование банка страховать жилье законно и отказаться от этого вы не имеете права.

Но вот застраховать жизнь и титул банк не может вас заставить. Это делается исключительно в добровольном порядке. Но банки очень заинтересованы в том, чтобы страховки были. Поэтому придумали такую схему: условия выдачи кредита составлены таким образом, что идет привязка процентной ставки по ипотеке к наличию или отсутствию страховки. Как правило, полис снижает ставку на 1%. Рассчитайте стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика и сравните с увеличением платежа по ипотеке.

За не предоставление страхового полиса некоторые банки прописывают в своих кредитных договорах различные условия о взыскании неустойки, пени, штрафов. Причем суды воспринимают данные пункты, как законные. Например, Сбербанк начал активно и без предупреждения взыскивать неустойку за вовремя не продленный полис страхования залогового имущества.

От чего зависит стоимость полиса ипотечного страхования?

Комплексное ипотечное страхование состоит из трех абсолютно разных видов страховок. Поэтому актуальные расчеты тарифов на ипотечное страхование определяются на каждый отдельный риск. Такие факторы, как пол, возраст, род занятий, наличие заболеваний у застрахованного, год постройки жилья, материал стен, юридическая история квартиры - все влияет на стоимость страховки.

Так, например страхование конструктивных элементов квартиры обходится в среднем 0,11-0,18% от суммы кредита. Титульное страхование стоит 0,21-0,15%. Страхование жизни 0,14-2,5%.

В какой страховой компании можно застраховать ипотеку?

У каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний, то есть тех, чьи полисы банк точно примет. Я думаю, вы спросите о том, можно ли оформить страховой полис в неаккредитованной банком страховой компании, насколько законна практика составлять закрытые списки компаний, отвечаем - да, это законно. Федеральная антимонопольная служба специальным постановлением разрешила банкам проводить мониторинг финансового состояния страховых компаний и допускать отдельные компании к страхованию рисков своих клиентов.

Вы можете попытаться согласовать неаккредитованную страховую компанию. Но на это уйдет много сил и времени на сбор всей учредительной и финансовой документации о выбранном страховщике.

На страницу услуги

На что надо обратить внимание при страховании ипотеки?

  • страховка должна соответствовать требованиям банка. В основном, это касается договоров страхования жизни - проверяйте, чтобы был включен риск несчастного случая и болезни

  • полис должен быть оформлен в компании из списка банка

  • к полису прилагается заявление на страхование. Проверьте корректность заполненной там информации, в том числе анкеты о состоянии здоровья.

Выгодно ли покупать страховку ипотеки в самом банке?

Например, Сбербанк всем своим заемщикам предлагает оформить полис ипотечного страхования прямо на сделке. Это будет страховка от их собственной компании под названием "Сбербанк Страхование". Опыт наших клиентов говорит о том, что тарифы на страхование ипотеке в Сбербанке в 1,5 - 2 раза выше, чем в других страховых компаниях. Поэтому смело можете отказаться покупать полис в самом Сбербанке и выбрать другую аккредитованную компанию.

Также невыгодными являются любые программы о присоединении к коллективному договору ипотечного страхования в самом банке. Тарифы в данном случае будут также намного завышены.

Какие документы нужны, чтобы оформить страховку ипотеки?

  • для страховки при покупке квартиры в ипотеку (ЕГРН, кадастровый, технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы от продавца жилья)

  • заполненное заявление о состоянии здоровья заемщика и характеристики покупаемой квартиры.

Также на основе заполненных данных изучается сама возможность принять данного клиента на страхование. Не все риски страховщики берут на себя. Как правило, сложности возникают у людей, больных хроническими заболеваниями, если покупаемый объект недвижимости находится в старом доме, если сделка кажется сомнительной с точки зрения юридической чистоты.

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ИСКЛЮЧЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕКИ

В нашей статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного ипотечного страхования. Информации будет много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности). Хотя, есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.

Также обратите внимание на требования самого банка к содержанию договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  • 1.

    Болезни

  • 2.

    Несчастного случая

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте "Правил страхования" содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку. Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском - несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно.

Ответ!

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы. Вот вам ответ на вопрос ,зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п.

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить. Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы.

Исключения по страхованию жизни для ипотеки

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

Важно!

В каждой из аккредитованных страховых компаний, список исключений из страхового покрытия индивидуален. Далее мы рассмотрим особенности договоров страхования жизни на примере заемщика ипотечного кредита ПАО «Сбербанк».

Ограниченное страховое покрытие

Лица, относящиеся к данным категориям могут быть застрахованы только по риску «Смерть от НС»

Страхование жилья при ипотеке

Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель - не страхуются по стандартному полису ипотечного страхования. Мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  • Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.

  • Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск - взрыв бытового газа.

  • Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотечного страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).

  • Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерч, цунами, землетресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.

  • Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.

  • Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

  • Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек.

Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  • 1.

    Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.

  • 2.

    Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа.

  • 3.

    Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.

  • 4.

    Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.

  • 5.

    Хранение взрывчатых веществ страхователем.

  • 6.

    Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом.

Титульное страхование при ипотеке

Страховые случаи по титульному страхованию

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа. В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  • 1.

    Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.

  • 2.

    Введения в заблуждения.

  • 3.

    Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.

  • 4.

    Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.

  • 5.

    Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.

  • 6.

    Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.

  • 7.

    Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения.

Исключения по титульному страхованию

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  • 1.

    Снос, ликвидация застрахованного имущества.

  • 2.

    Действия страхователя в состоянии опьянения.

  • 3.

    Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.

  • 4.

    Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.

  • 5.

    Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.

  • 6.

    Нарушение закона самим Страхователем.

  • 7.

    Изъятие собственности для целей государственных нужд.

Нужна помощь?

Оставьте заявку и мы свяжемся с вами, чтобы помочь

Оставить заявку
Ваши данные отправлены