Компания не хочет страховать жизнь или квартиру для ипотеки

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

Страховая компания отказывает в заключении договора страхования жизни для кредита: причины и что делать

Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда для кредита нужно застраховать жизнь (чтобы снизить годовую процентную ставку по ипотеке), но страховые компании отказывают в оформлении страховки. Такая проблема возникает у людей, которые:

• 1.

  Имеют инвалидность любой группы или проблемы со здоровьем (сердечно-сосудистые, онкология, ВИЧ, гепатиты). В правилах большинства страховых компаний прямо прописано, что полис для них не действует, даже если заключен. Также при заполнении медицинской анкеты застрахованный должен правдиво ответить о наличии заболеваний. Предоставление ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора страхования жизни недействительным (хотя судебная практика по подобным искам очень противоречива, даже по лицам, имеющим инвалидность на момент оформления страховки).

• 2.

  Возрастные заемщики. На практике, лицам старше 60 лет вообще очень сложно застраховать жизнь, поскольку компании не принимают их на страхование. Логика страховщиков вполне объяснима – вероятность страхового случая очень высока.

• 3.

  Лица, определенных опасных профессий: военные, шахтеры и т.п. Некоторые страховщики согласны страховать таких клиентов, но к тарифам применяются большие повышающие коэффициенты. Такой полис будет в 3-5 раз дороже по сравнению с обычным.

• 4.

  Беременные женщины.

С другой стороны, личное страхование относится к публичному договору с точки зрения Гражданского Кодекса (ст. 426 и 927 ГК РФ). Это значит, что компания не имеет право оказывать предпочтение одним категориям потребителей относительно других, а также отказывать в оказании услуг. Поэтому формально такие ограничения страховщиков неправомерны.

Также сейчас ведутся обсуждения между Государственной Думой и участниками рынка, чтобы компании не имели бы права отказывать инвалидам, больным ВИЧ и т.п. Но это все еще пока на стадии переговоров.

Уже сейчас есть компании, которые могут принять на страхование клиентов из данных категорий с оговоркой, что страховым случаем не будет признаваться смерть/инвалидность, находящихся в прямой причинно-следственной связи с заявленным заболеванием.

Также, если вы столкнулись с тем, что страхование жизни для ипотеки невозможно заключить или только очень дорого, возможно вам будет выгоднее выбрать повышение годовой процентной ставки по кредиту на определенный процент, чем страховать жизнь.

В связи с этим вам не нужно обманывать страховщика, если причиной отказа являются проблемы со здоровьем, т.е. сообщить ложные сведения о состоянии здоровья. В итоге при наступлении страхового случая правда может вскрыться, и страховщик будет настаивать на признании договора страхования жизни недействительным по причине предоставления ложных сведений о заболеваниях.

Страховая компания отказывается страховать залоговое имущество (квартиру, дом) по ипотеке: почему и как поступить

Самый беспроблемный объект с точки зрения компании - это объекты в новых домах. Тарифы на страхование новостройки при ипотеке минимальны. Но вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.

Давайте с вами рассмотрим причины, по которым большинство компаний не захотят страховать недвижимость по ипотеке:

• 1.

  Старый дом. Первое о чем вас спросят при расчете тарифа - это год постройки. Андеррайтеры страховщиков при оценке рисков ставят запрет на заключении договоров страхования имущества в отношении жилья старше 70 лет (в основном), поскольку износ дома увеличивает вероятность страховых случаев.

• 2.

  Наличие деревянных перегородок/стен. В совокупности с большим возрастом здания также приводит к отказу. Причина: более высокий риск пожара и сумма ущерба при пожаре.

• 3.

  Наличие перепланировок. Если в квартире проведена незаконная перепланировка, компания не захочет ее страховать. Этот вопрос задается при заполнении заявления к договору.

• 4.

  Проведение ремонтных работ. Иногда является причиной отказа для страхования, а иногда - служит основанием для увеличения стоимости полиса.

Что делать, если вы столкнулись с данной проблемой, в то время как страхование имущества по кредиту является вашей обязанностью по кредитному договору и отсутствие страховки точно приведет к взысканию неустойки со стороны банка.

Вероятнее всего страховая компания потребует дополнительные документы для проведения оценки риска. Понадобятся все подтверждающие документы о проведении капитального ремонта, выписки из кадастра. То есть все, что подтвердит хорошую сохранность дома.

Также можете попробовать обратиться в менее известные страховые компании. Они более лояльны к оценке рисков и вообще не избалованы большим потоком клиентов, чтобы ими разбрасываться.

Страховая компания отказывается продавать титульное страхование: причины и что делать

Если вы хотите оформить титульное страхование в добровольном порядке (то есть нет такого требования банка), то абсолютное большинство страховщиков сразу же вам в этом откажут. Объяснение простое. В основном страховать риски при купле-продажи недвижимости мало кто вообще задумывается. Люди вообще не сильно любят тратить деньги на страховки. А задумываются о титульном страховании в основном те, кто уже имеют какие-либо сомнения в юридической чистоте сделки. Когда практически по каждому застрахованному титулу вероятность страхового случая 100%.

Такая анти селекция рисков не возникает при страховании ипотечных квартир по требования банка. Поскольку в страховой портфель попадает огромное количество разных объектов, большинство из которых - чистые сделки. Если же вы не теряете надежды на страхование титула в добровольном порядке, попробуйте обратиться в компании "Согласие" и "Альфа страхование". Они на данный момент делают попытки развития данного направления и имеют опыт в экспертизе.

Теперь же рассмотрим причины, по которым страховые компании отказываются оформить договор титульного страхования:

• 1.

  Ранее недвижимость продавалась более одного раза в течении года

• 2.

  Часть жилья продается по доверенности

• 3.

  Наличие в числе собственников лиц, страдающих психическими заболеваниями, состоящими на учете в наркоцентре, а также лиц, признанных безвести пропавшими.

• 4.

  Продавец получил право собственности в порядке наследование менее 3 лет назад - практически никто не захочет оформлять титульную страховку в этом случае.

Это причины, которые должны были бы насторожить любого покупателя и заподозрить юридическую нечистоту сделки. Поэтому, если вдруг страховая компания вам отказала в заключении договора страхования титула, это повод насторожиться и, возможно, вообще отказаться покупать сомнительную квартиру или дом.

Заемщик ограничен в своем праве на выбор компании для страхования залогового имущества.

Согласно условиям любого ипотечного договора разрешено оформить полис только в аккредитованной банком компании. Например, в списке Сбербанка - 18 страховщиков, ВТБ-24 - около 30 - т.е. вполне хороший выбор, а в Абсолют-банке - всего 9, в Транскапиталбанке - 5. Конечно, это создает почву для злоупотреблений со стороны банка. Из-за желания больше заработать на комиссиях от продажи страховок, он может создавать препятствия для включения новых компаний в перечень допущенных.

Бытует мнение, что эти аккредитованные списки - нарушение прав заемщиков и законодательства. Однако, это совершенно правомерно. Еще в 2009 году Правительство РФ совместно с Антимонопольным комитетом опубликовало Постановление, которое полностью разрешает эту практику.

Поэтому заключать договор страхования недвижимости можно исключительно в компании из списка. Каждый банк должен публиковать эту информацию на своем официальном сайте. Поэтому единственный вариант - искать самое дешевое предложение именно у партнеров банка.

Помимо ограничений на выбор страховщика, банки могут оговаривать требуемые условия к договору. В частности перечень рисков, исключений, порядок осуществления выплат.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

3 совета - Как сэкономить на страховке залога (квартиры или дома) по ипотеке

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы страховаться всем-всем. Везде свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось выгодно оформить страховку на жилье, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый хороший вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором страхования квартиры для ипотеки.