Компания не хочет страховать жизнь или квартиру для ипотеки
3 Мая 2021Некоторые заемщики могут столкнуться с проблемой, что им нужно оформить полис страхования ипотеки для банка, но страховая компания им отказала в заключении договора.
Разберем подробно причины этого отказа и что делать в такой ситуации, чтобы не нарушать свои обязательства по кредитному договору.
Поскольку ипотечное страхование состоит из трех разных видов рисков: жизнь, имущество, титул, то остановимся более подробно на каждой из них.
Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором
Рассчитать полисСтраховая компания отказывает в заключении договора страхования жизни для кредита: причины и что делать
Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда для кредита нужно застраховать жизнь (чтобы снизить годовую процентную ставку по ипотеке), но страховые компании отказывают в оформлении страховки. Такая проблема возникает у людей, которые:
-
1.
Имеют инвалидность любой группы или проблемы со здоровьем (сердечно-сосудистые, онкология, ВИЧ, гепатиты). В правилах большинства страховых компаний прямо прописано, что полис для них не действует, даже если заключен. Также при заполнении медицинской анкеты застрахованный должен правдиво ответить о наличии заболеваний. Предоставление ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для признания договора страхования жизни недействительным (хотя судебная практика по подобным искам очень противоречива, даже по лицам, имеющим инвалидность на момент оформления страховки).
-
2.
Возрастные заемщики. На практике, лицам старше 60 лет вообще очень сложно застраховать жизнь, поскольку компании не принимают их на страхование. Логика страховщиков вполне объяснима – вероятность страхового случая очень высока.
-
3.
Лица, определенных опасных профессий: военные, шахтеры и т.п. Некоторые страховщики согласны страховать таких клиентов, но к тарифам применяются большие повышающие коэффициенты. Такой полис будет в 3-5 раз дороже по сравнению с обычным.
-
4.
Беременные женщины.
С другой стороны, личное страхование относится к публичному договору с точки зрения Гражданского Кодекса (ст. 426 и 927 ГК РФ). Это значит, что компания не имеет право оказывать предпочтение одним категориям потребителей относительно других, а также отказывать в оказании услуг. Поэтому формально такие ограничения страховщиков неправомерны.
Также сейчас ведутся обсуждения между Государственной Думой и участниками рынка, чтобы компании не имели бы права отказывать инвалидам, больным ВИЧ и т.п. Но это все еще пока на стадии переговоров.
Уже сейчас есть компании, которые могут принять на страхование клиентов из данных категорий с оговоркой, что страховым случаем не будет признаваться смерть/инвалидность, находящихся в прямой причинно-следственной связи с заявленным заболеванием.
Также, если вы столкнулись с тем, что страхование жизни для ипотеки невозможно заключить или только очень дорого, возможно вам будет выгоднее выбрать повышение годовой процентной ставки по кредиту на определенный процент, чем страховать жизнь.
В связи с этим вам не нужно обманывать страховщика, если причиной отказа являются проблемы со здоровьем, т.е. сообщить ложные сведения о состоянии здоровья. В итоге при наступлении страхового случая правда может вскрыться, и страховщик будет настаивать на признании договора страхования жизни недействительным по причине предоставления ложных сведений о заболеваниях.
Страховая компания отказывается страховать залоговое имущество (квартиру, дом) по ипотеке: почему и как поступить
Самый беспроблемный объект с точки зрения компании - это объекты в новых домах. Тарифы на страхование новостройки при ипотеке минимальны. Но вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.
Давайте с вами рассмотрим причины, по которым большинство компаний не захотят страховать недвижимость по ипотеке:
-
1.
Старый дом. Первое о чем вас спросят при расчете тарифа - это год постройки. Андеррайтеры страховщиков при оценке рисков ставят запрет на заключении договоров страхования имущества в отношении жилья старше 70 лет (в основном), поскольку износ дома увеличивает вероятность страховых случаев.
-
2.
Наличие деревянных перегородок/стен. В совокупности с большим возрастом здания также приводит к отказу. Причина: более высокий риск пожара и сумма ущерба при пожаре.
-
3.
Наличие перепланировок. Если в квартире проведена незаконная перепланировка, компания не захочет ее страховать. Этот вопрос задается при заполнении заявления к договору.
-
4.
Проведение ремонтных работ. Иногда является причиной отказа для страхования, а иногда - служит основанием для увеличения стоимости полиса.
Что делать, если вы столкнулись с данной проблемой, в то время как страхование имущества по кредиту является вашей обязанностью по кредитному договору и отсутствие страховки точно приведет к взысканию неустойки со стороны банка.
Вероятнее всего страховая компания потребует дополнительные документы для проведения оценки риска. Понадобятся все подтверждающие документы о проведении капитального ремонта, выписки из кадастра. То есть все, что подтвердит хорошую сохранность дома.
Также можете попробовать обратиться в менее известные страховые компании. Они более лояльны к оценке рисков и вообще не избалованы большим потоком клиентов, чтобы ими разбрасываться.
Страховая компания отказывается продавать титульное страхование: причины и что делать
Если вы хотите оформить титульное страхование в добровольном порядке (то есть нет такого требования банка), то абсолютное большинство страховщиков сразу же вам в этом откажут. Объяснение простое. В основном страховать риски при купле-продажи недвижимости мало кто вообще задумывается. Люди вообще не сильно любят тратить деньги на страховки. А задумываются о титульном страховании в основном те, кто уже имеют какие-либо сомнения в юридической чистоте сделки. Когда практически по каждому застрахованному титулу вероятность страхового случая 100%.
Такая анти селекция рисков не возникает при страховании ипотечных квартир по требования банка. Поскольку в страховой портфель попадает огромное количество разных объектов, большинство из которых - чистые сделки. Если же вы не теряете надежды на страхование титула в добровольном порядке, попробуйте обратиться в компании "Согласие" и "Альфа страхование". Они на данный момент делают попытки развития данного направления и имеют опыт в экспертизе.
Теперь же рассмотрим причины, по которым страховые компании отказываются оформить договор титульного страхования:
-
1.
Ранее недвижимость продавалась более одного раза в течении года
-
2.
Часть жилья продается по доверенности
-
3.
Наличие в числе собственников лиц, страдающих психическими заболеваниями, состоящими на учете в наркоцентре, а также лиц, признанных безвести пропавшими.
-
4.
Продавец получил право собственности в порядке наследование менее 3 лет назад - практически никто не захочет оформлять титульную страховку в этом случае.
Это причины, которые должны были бы насторожить любого покупателя и заподозрить юридическую нечистоту сделки. Поэтому, если вдруг страховая компания вам отказала в заключении договора страхования титула, это повод насторожиться и, возможно, вообще отказаться покупать сомнительную квартиру или дом.
Заемщик ограничен в своем праве на выбор компании для страхования залогового имущества.
Согласно условиям любого ипотечного договора разрешено оформить полис только в аккредитованной банком компании. Например, в списке Сбербанка - 18 страховщиков, ВТБ-24 - около 30 - т.е. вполне хороший выбор, а в Абсолют-банке - всего 9, в Транскапиталбанке - 5. Конечно, это создает почву для злоупотреблений со стороны банка. Из-за желания больше заработать на комиссиях от продажи страховок, он может создавать препятствия для включения новых компаний в перечень допущенных.
Бытует мнение, что эти аккредитованные списки - нарушение прав заемщиков и законодательства. Однако, это совершенно правомерно. Еще в 2009 году Правительство РФ совместно с Антимонопольным комитетом опубликовало Постановление, которое полностью разрешает эту практику.
Поэтому заключать договор страхования недвижимости можно исключительно в компании из списка. Каждый банк должен публиковать эту информацию на своем официальном сайте. Поэтому единственный вариант - искать самое дешевое предложение именно у партнеров банка.
Помимо ограничений на выбор страховщика, банки могут оговаривать требуемые условия к договору. В частности перечень рисков, исключений, порядок осуществления выплат.
От чего зависят тарифы на страховку жилья для ипотечного кредита? Почему она может подорожать?
Для разных объектов недвижимости проценты могут значительно различаться. Это зависит от характеристик жилья:
-
1.
тип имущества: квартира или отдельно стоящий частный дом (коттедж). Застраховать индивидуальное строение будет намного дороже из-за более высокого риска (особенно пожара).
-
2.
год строительства. Для новостроек - самые минимальные тарифы, в то время как на очень старые дома на практике вообще очень сложно оформить полис.
-
3.
материал. Дешевле страховка для каменных строений. И наоборот, наличие дерева в конструкции существенно повышает процент.
-
4.
прочее: наличие газа, источников открытого огня, охраны, сауны и т.д.
-
4.
банк кредитор. По сути это первый вопрос, который вам зададут в страховой. Причины две. Во-первых, надо сразу выяснять имеет ли компания аккредитацию в банке, в котором у вас ипотека. Во-вторых, размер комиссии, получаемой банком за продажи, может различаться. Это влияет на итоговую сумму.
Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором
Рассчитать полисВажно!
Полис страхования имущества для ипотечного кредита будет действовать только в отношении конструктивных элементов жилья, к которым относятся только: стены, перекрытия, окна, входная дверь, лестница, крыша, фундамент. Все остальное (ремонт, сантехника, трубы, проводка) не покрывается договором.
3 совета - Как сэкономить на страховке залога (квартиры или дома) по ипотеке
Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы страховаться всем-всем. Везде свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось выгодно оформить страховку на жилье, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый хороший вариант можно только запросив расчет у всех аккредитованных страховщиков. Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором страхования квартиры для ипотеки.