Ипотечное страхование жизни и квартиры для ГазПромБанка

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

Оно является исключительно добровольным. Навязывать его никто не имеет право. Раньше сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит личное страхование. Но с 2013 года началась борьба с навязыванием на законодательном уровне. Но "осадок" остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

Чтобы не нарушать принцип добровольности, банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону согласия. В частности, Газпромбанк ввел привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса жизни. Страхуешься - получаешь снижение на 1% и, следовательно, уменьшение ежемесячного платежа. Естественно, рекламируемые низкие проценты по ипотеке можно получить только при оформлении страховки.

Условия кредита прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки при наличии действующего договора на случай смерти/инвалидности. Предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он сам принимает решение.

Также при приобретении жилья на вторичном рынке (то есть по договору купли-продажи, а не долевого участия в строительстве), необходимо будет приобрести и титульное страхование на первые 3 года кредитования. Оно оформляется на случай признания сделки по покупке недвижимости недействительной из-за юридических проблем. При отсутствии страховки титула ставка также увеличится на 1%.

Газпромбанк ввел снижение ставки на 1% при наличии страховки жизни/титула только с 2019 года. По кредитным договорам, заключенным до 2019 года, такая опция отсутствовала. В них была прописина только необходимость страхования имущества. Поэтому, если вы брали ипотеку в ГПБ до 2018 включительно, страхование жизни оформляется по желанию.

Отсутствие страхования залоговой недвижимости

Газпромбанк выпишет штраф за просрочку страховки недвижимости

Если по какой-то причине вы не страхуете залоговое жилье, рекомендуем изучить последствия такого решения.

Прямых санкций (штрафов или пени) за отсутствие страхования недвижимости в кредитном договоре не прописано. Но банк будет настойчиво напоминать о необходимости предоставить страховку. В конечном итоге он может воспользоваться правом взыскать всю сумму кредита досрочно в связи с неисполнением должником своих обязанностей по страхованию.

Также на практике Газпромбанк отказывается снижать ставки по уже выданным ипотекам в случае нарушений по страховке со стороны клиента.

Многим кажется, что требования о страховании при ипотеки вообще незаконны. Это не так. Здесь мы подготовили обзор решений по подобным спорам. В комментариях, можно найти отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой.

Отсутствие страхования жизни

Если вовремя не продлить страховку здоровья на очередной год, то, согласно условиям кредитного договора Газпромбанк без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа. Будет составлен новый график погашения.

В момент получения ипотеки заемщики обычно согласны на что угодно. Рекламные предложения гарантируют низкий процент. И в памяти как раз фиксируется эта ставка. Но уже через год многие забывают, что им уменьшили платеж только на срок действия полиса. Когда приходит время пролонгировать договор, многие думают: "это уже не обязательно".

Клиент считает, что "плохой" банк начинает навязывать ненужные услуги. Но в один день выясняется, что образовалась задолженность, поскольку повысилась ставка. Многие пытаются добиться справедливости в суде, указывая что банк в одностороннем порядке незаконно поднял годовой процент по ипотеке, но шансов выиграть нет. Судьи справедливо указывают, что нарушений нет, клиенту просто убрали скидку и вернули стандартную ставку.

Некоторые идут еще дальше - просят признать пункт о меняющейся ставке в зависимости от наличия/отсутствия полиса вообще незаконным. Но безуспешно.

Очень многие заемщики сталкиваются с тем, что недостаточно просто застраховаться и оплатить очередной взнос по страховке. Надо обязательно предоставить полис (если была смена компании) и квитанцию об оплате в банк (лучше дополнительно отправлять сканы документов на специальную электронную почту), но и проконтролировать внесение данных в базу банка.

Более того, заемщики жалуются, что предоставляют в банк полис и квитанцию об оплате, но все равно им повышают ставку на 1% или начисляют штраф. Причина: человеческий фактор, сбой системы, технические ошибки. Поэтому будьте внимательны. Лучше через неделю после предоставления страховки еще раз позвонить в банк и узнать статус рассмотрения документов.

Что выгоднее: повышенная на 1% ставка или страховка?

Соответственно, у многих заемщиков возникает вопрос, какой вариант выбрать - со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.

Например, сумма ипотеки - 3 млн. руб. (для целей страхования сумма будет увеличена на 10%).

В первом случае - заемщик женщина, 30 лет, работает в офисе, здорова.

Во втором случае - заемщик мужчина, 55 лет, работает в офисе, здоров.

Поэтому для себя вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1% к годовой ставке по кредиту. Как правило, для заемщиков в возрасте до 50-52 лет выгоднее будет оформить полис.

Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис ипотечного страхования?

Один из частых вопросов, а можно ли вернуть деньги за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления полиса, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае банк поднимет процентную ставку по кредиту на 1%, поэтому еще нужно успеть принести страховку от другой компании.

Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке в компании СОГАЗ по рекомендации кредитного менеджера. Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании. Если не прошло больше 14 дней можно приобрести страховку в другом месте, принести ее в банк и расторгнуть старый договор.

Оформление договора ипотечного страхования для Газпромбанка

От чего защищает ипотечная страховка?

Многие клиенты считают, что это абсолютно ненужная бесполезная бумажка, а страховщики только и делают, что отказывают в выплатах. Но все-таки это не так. В случае со страхованием жизни для ипотеки, это действительно полезная услуга. Здесь можно найти примеры выплат по реальным случаям.

Зачем нужно страхование жизни?

Конечно же, большинство уверены, что все будет хорошо, но, к сожалению, несчастье может случиться в каждым. Семья, в которой заемщик зачастую является главным добытчиком и вдруг уходит из жизни, сталкивается с финансовыми трудностями. Страховая выплата же идет полностью на погашение долга в банке.

Важно понимать, что эта страховка не будет работать абсолютно всегда. Рисками будет считаться только смерть или инвалидность 1 или 2 группы. Соответственно, полис не будет включать инвалидность 3 группы, временную нетрудоспособность. Например, заемщик сломал ногу, 3 месяца провел на больничном, а потом выздоровел. Это не покрывается договором.

Также страховка не будет действовать для клиентов, которые уже ранее перенесли серьезные заболевания (инфаркт, онкология и т.п.), в случае смерти в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

Зачем нужно страхование недвижимости?

Самое важное, что следует знать, по ипотеке всегда страхуются исключительно конструктивные элементы жилья.

А именно: стены, перекрытия, крыша, окна, входная дверь, фундамент, лестница. И все!

Это значит, что ремонт, мебель, сантехника, инженерное оборудование не будет защищено. Об этом часто и не догадываются клиенты. Например, если вас залили соседи, то конструктивным элементам ущерб не будет нанесен. Следовательно, по обычному ипотечному полису такие события не покрываются.

В целом, договор заключается от рисков:

• пожар

• стихийные бедствия

• противоправные действия третьих лиц

• взрыв газа

• падение предметов (например, дерево, самолет)

Наиболее частым случаем является повреждение/уничтожение квартиры в результате взрыва бытового газа (например, трагедия в Магнитогорске). По частным домам - пожар.

Зачем нужно титульное страхование?

Это договор на случай признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной по решению суда, в результате чего заемщик лишается права собственности на жилье.

Зачастую причинами таких случаев является мошенничество, ущемление прав несовершеннолетних при продаже или приватизации. Например, собственником квартиры была бабушка (недееспособная), ее обманным путем заставили продать квартиру, потом перепродали. В итоге честный и добросовестный покупатель жилья может его лишится, если суд вернет право собственности бабушке, а все последующие сделки признает ничтожными.

Требования Газпромбанка к содержанию договора

Основные условия, которым должен соответствовать полис:

Страховая сумма должна быть не менее величины основного долга, увеличенного на годовую процентную ставку. Например, кредит на 2 млн. руб., ипотечная ставка 10%, тогда ипотека должна быть застрахована на 2,2 млн. руб.

Выгодоприобретателем по полису должен быть прописан Газпромбанк.

Страхуется заемщик и все созаемщики. Условиями кредитного договора может быть прописано в каком соотношении должна быть застрахована жизнь каждого. Например, муж на 70%, жена на 30%.

Стандартные риски в части страхования жизни: смерть и инвалидность 1 или 2 группы, наступившие из-за болезни (инфаркт, онкология и т.п.) или несчастного случая (ДТП и т.п.). НО!!!!! Внимательно читайте, какой полис подписываете. Недобросовестные компании могут не включить основную причину смерти - заболевание, сделав тем самым страховку подешевле. Естественно, большинство не заметит подвоха, а будет только рад "сэкономить".

Договор оформляется на весь срок ипотеки с обязанностью ежегодной уплаты взносов. При приобретении строящегося жилья при получении ипотеки оформляется только страховка жизни. Квартира в обязательном порядке страхуется только после сдачи дома. При покупке недвижимости на вторичном рынке обязательно титульное страхование в первые три года. В отношении имущества страхуются только конструктивные элементы объекта. Страхуемые риски: пожар, ущерб от воздействия воды, взрыв газа, стихийные бедствия, падение предметов, противоправные действия третьих лиц. Разрешено оформление полиса комплексного ипотечного страхования только в аккредитованных организациях.

Когда необходимо делать страховку?

Если вы еще только планируете брать ипотеку, то Газпромбанк требует, чтобы уже при подписании ипотечного договора был предоставлен полис. Второй и последующий год кредитования. Ипотечным договором предусмотрена обязанность своевременно оплачивать страховые взносы и предоставлять квитанцию в банк. Поэтому лучше не затягивать, иначе банк повысит ставку.

Дом сдали и оформлена собственность. Если вы брали ипотеку на строящееся жилье, то после сдачи объекта вам необходимо застраховать недвижимость и показать договор банку.

Какие документы понадобятся для оформления договора?

Требования разных компаний к списку документов могут различаться, но в целом перечень следующий:

• паспорт

• заполненное заявление. Как правило, это анкета с вопросами о персональных данных (место работы, должность, прописка и т.п.), а также информация о здоровье (перенесенные заболевания, наличие хронических болезней).

• данные о кредите: кредитный договор и график погашения (сумма задолженности, номер и дата ипотечного договора, срок кредитования, процентная ставка)

• при очень большой сумме кредита может понадобится прохождение медицинского осмотра (сдача анализов, ЭКГ, флюорография и т.п.), соответственно это занимает время, а также возможны дополнительные расходы. По результатам страховщик может скорректировать тариф или отказать в приеме клиента на страхование.

• отчет об оценке, выписка ЕГРН (при страховании имущества).

• паспорта продавцов, согласие супруга на продажу, форма 7 и 9, документ-основание собственности, справки из псих-нарко диспансера, если продавец старше 60 лет (для титульного страхования).

Как и куда нужно предоставить полис/квитанцию при продлении?

Существует 2 способа предоставить подтверждение того, что вы оформили страховку:

Оригиналы страхового полиса и квитанции вы можете принести в отделение банка. Попросите сотрудника проставить штамп-подтверждение и подпись, что вы действительно подавали эти документы в банк. В силу высокой загруженности ваши полисы могут затеряться. Узнаете вы об этом только тогда, когда вам поднимут ставку за просрочку страховки жизни.

Можно отправить копию договора и квитанции об оплате на электронную почту: sk@gazprombank.ru. Тема письма: «Подтверждение оплаты страховки по ипотеке». Внимание! Бывают случаи, когда заемщик документы направляет, но из-за сбоя или ошибок сотрудников данные об этом не вносятся в систему. Тогда начинаются долгие разбирательства.

От чего зависят тарифы и сколько стоит страхование ипотеки?

На итоговый тариф по страхованию ипотеки влияет количество застрахованных рисков. Поскольку застраховать готовое залоговое жилье - необходимость по закону, поэтому ее никак невозможно избежать.

В конечном итоге ставки на страхование ипотеки могут очень сильно различаться для разных ситуаций и данных самого заемщика. Итак, посмотрим, почему может подорожать полис.

По жизни:

Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин.

Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз.

Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять их на страхование.

Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем также является причиной, по которой могут повысить тариф. Поэтому большинство предпочитает скрыть правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.

Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают многие компаний. Большой индекс массы тела увеличивает ставки.

Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби - это увеличение риска.

По объекту залога (имущества):

Тип недвижимости. Обычную квартиру можно застраховать намного дешевле, чем отдельный частный дом/коттедж.

Год постройки дома. Чем старше объект, тем выше тарифы. Многие вообще не берутся страховать дома старше 1955 года.

Материал стен/перекрытий. Дерево в конструкции существенно увеличивает вероятность ущерба.

Наличие газа/камина/сауны/источников открытого огня. Достаточно вспомнить страшную трагедию в Магнитогорске. Взрыв бытового газа - одна из наиболее частых причин повреждения имущества.

По титулу:

Количество сделок с недвижимостью в прошлом. Большое число переходов права собственности повышает риск, что на каком-то этапе произошло нарушение прав, и сделка может быть признана судом недействительной.

Наличие несовершеннолетних/пожилых продавцов. Могут потребоваться документы, подтверждающие психическое здоровье лица.

Срок владения объектом одним собственником. Если кто-то владел жильем менее 1-3 лет, будет сложно найти компанию, согласную застраховать титул. Сделка вообще может сорваться.