Кому и зачем страховать свое имущество

Все мы помним большое наводнение, которое произошло в Сибири летом 2014 года. Только в Алтайском крае стихия смыла десятки населенных пунктов. Жители 25 территорий, пострадавших от наводнения получили от государства помощь в связи с частичной или полной утратой имущества, но она явно не смогла покрыть сумму ущерба. Этого можно было избежать, говорят эксперты, если бы жители вовремя застраховали свое имущество. К тому же государство вовсе не обязано возмещать гражданам материальный ущерб от стихийных бедствий. Собственник обязан сам заботиться о сохранности своего имущества, а не рассчитывать на «доброго дядю» или надеяться на авось.

Так, дом жителя Бийска Алексея располагается в районе города, который никогда раньше не затапливало. Но мужчина страхует свое имущество уже на протяжении 10 лет. Когда в 2014 году стихия многих застала врасплох, дом Алексея также находился практически полностью под водой: в зоне видимости остались лишь крыши построек. Соответственно, все имущество, начиная от конструктива дома и заканчивая бытовой техникой, было повреждено. Но в отличие от многих соседей он получил страховую выплату за поврежденное в результате паводка имущество более 730 тыс. рублей.

Для начала разберемся, что из себя представляет имущественное страхование.

Согласно п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные:

• с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

• с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Поговорим сегодня подробно о первом виде имущественного страхования.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

«Под страхованием имущества подразумевается финансовая защита владельца имущества: если риски были застрахованы, то в случае повреждения или утраты страховая компания выплатит компенсацию», — поясняет директор Алтайского филиала АО «СОГАЗ» Иван Абабков.

Имущество может быть застраховано от порчи и разрушения в случаях:

• пожара, поджега, ущерба от дымов и сажи;

• удара молнии;

• взрывов, в том числе и бытового газа, разрывов емкостей, таких как паровой котел, резервуар;

• разрушительного воздействия природы (землетрясения, бури, ураганы, сдвиги, потопы, грады, ливни, снегопады);

• ущерба от водопроводной, канализационной, воды или из системы отопления, а также из соседских квартир;

• кражи, взлома, попытки проникновения, при которой нанесен ущерб дверям, окнам и т.п.

Иван Абабков,директор Алтайского филиала АО «СОГАЗ»: Чаще всего собственники страхуют недвижимость от рисков «огонь», «вода» и «противоправные действия третьих лиц», а также гражданскую ответственность перед соседями. Застраховать можно как саму квартиру или дом (включая конструктивные элементы, инженерное оборудование, внешнюю, внутреннюю отделку, сантехническое оборудование, остекление), так и находящиеся на участке объекты (гараж, хозблок, беседку, кухню, бассейн, забор и т.п.). Можно также застраховать домашнее имущество: вещи, драгоценности, антиквариат.

В разнообразии предложений страховых компаний сегодня нетрудно запутаться. Сегодня компании предлагают выбрать индивидуальные или фиксированные условия страхования, самостоятельно установить страховую сумму, застраховать имущество на срок от 7 дней до нескольких лет, предусмотреть в договоре страхование ответственности перед соседями на различные сроки и случаи.

Факт

Чем короче период страхования, тем выше размер страховой премии.

Прежде чем заключать договор о страховании имущества определитесь с тем, что именно и от каких рисков вы будете страховать. Страховые компании предлагают индивидуальные программы с лимитами выплат, достигающими десятки миллионов рублей, предварительной описью и оценкой имущества и индивидуальной тарификацией. Такие программы могут полностью компенсировать даже полную гибель жилья.

---

Сколько стоит

Попробуем подсчитать примерно в какую сумму вам обойдется страхование вашей квартиры сроком на один год. Сейчас рассчитать стоимость полиса можно в течение нескольких минут на сайте страховых компаний. Воспользовавшись этим инструментом, мы выяснили примерную стоимость страхования:

Место расположения квартиры — Барнаул

Тип собственности — приватизированная

Площадь — 40 кв.м.

Страховая сумма — 500 тыс. рублей

Страхование ответственности перед соседями на сумму 300 тыс. рублей

Стоимость страховки — около 3 тыс. рублей.

Как воспользоваться накопительным страхованием и не прогадать

Сейчас все большую популярность набирают, так называемые «коробочные» продукты страхования имущества. Они включают самые распространенные причины страховых событий — пожар, повреждение водой, взрыв газа, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и ряд других. Такие программы предельно просты. В них прописано несколько страховых сумм, на которые клиент может застраховать свое имущество. Соответственно сумма выбирается страхователем самостоятельно исходя из собственных пожеланий и собственной приблизительной оценки стоимости имущества. Предварительная опись имущества не требуется. Покупка может быть осуществлена прямо на сайте страховой компании без лишней траты времени.

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»: Стоимость таких продуктов при этом невелика. Так, наибольший спрос отмечается на программы с лимитом ответственности в 300−500 тыс. рублей. Средние тарифы в таких «коробочных» продуктах варьируются от 0,25% до 0,45% от размера страховой суммы, т. е. стоимость полиса составит около 1500 рублей в год, что несопоставимо с потенциальным ущербом. Безусловно, страховая сумма в рамках стандартизированных программ невелика, однако даже она будет полезной для восстановления имущества, особенно в непростое кризисное время.

Совет

Перед заключением соглашения страхования имущества нужно определить не максимальный, а оптимальный набор событий, в случае наступления которых страхователь получит страховое возмещение. Нет необходимости страховаться от конца света, потому что после его деньги вам вряд ли кто-то выплатит, а вот величина ежемесячного платежа будет выше.

На что обратить внимание?

Иван Абабков советует, заключая договор об имущественном страховании, в первую очередь, обратить внимание на риски, по которым страхуется имущество, дополнительные условия, на исключение из правил.

В комплекте документов, получаемых страхователем после заключения договора страхования (покупки страхового полиса), находятся два самых главных документа — договор страхования (страховой полис) и правила страхования.

Как выгодно вложить накопления и не стать жертвой мошенников

Первоочередное значение для страхователя имеют следующие положения договора (полиса) страхования и правил страхования:

1.Перечень страховых рисков, то есть рисков при реализации которых выплачивается страховое возмещение. Возмещение по тем рискам и страховым событиям, которые не прописаны в документах или произошли при каких-то других обстоятельствах, не наступит;

2.Перечень исключений из страхового покрытия, то есть событий (условий) при наступлении которых страховое возмещение не будет выплачено никогда (это, например, воздействие ядерного взрыва, военные действия, изъятие или арест по распоряжению государственных органов);

3.Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая — особенно важны сроки и порядок извещения страховщика о происшедшем случае. Если этот срок нарушен страхователем — появляется основание для отказа в страховой выплате;

4.Срок принятия страховщиком решения о выплате по страховому случаю и перечень документов, подтверждающих обстоятельства и причины страхового случая. Страховщик может прописать формулировку «и другие документы по требованию страховщика».В этом случае страховщик может задержать страховую выплату на ее основании и требовать от страхователя широкий перечень подтверждающих документов;

5.Наличие и размер франшизы, то есть невозмещаемого (при определенных условиях) размера ущерба. Ее суть в переносе на страхователя части риска и страховой ответственности для того, чтобы, с одной стороны, не оплачивать мелкие ущербы, и, с другой стороны, заинтересовать страхователя в ответственном отношении к застрахованному имуществу.

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»: При заключении любого договора страхования, в том числе имущественного, прежде всего нужно не жалеть своего времени и внимательно читать условия страхования в договоре, а также не стесняться задавать вопросы консультантам. А лучше всего ознакомиться с правилами страхования в спокойной обстановке дома — кстати, такие правила доступны онлайн на сайте страховщиков. К сожалению, зачастую именно такая невнимательность или небрежность приводит к недовольству страхователей в случаях, когда согласно правилам страховая выплата не предусмотрена.

Как выбрать надежную страховую компанию?

Виталий Княгиничев дает такие советы:

1.Проверять финансовый рейтинг компании — хорошим примером является рейтинг финансовой устойчивости игроков страхового рынка, который готовится рейтинговым агентством «Эксперт РА».

2.Проверяйте состояние лицензии компании — она должна быть действующей и не должна быть отозвана.

3.Может быть полезным также мнение Ваших проверенных знакомых, разбирающихся в страховании или имеющих опыт работы со страховыми компаниями.

4.При выборе нужно также учитывать, что компании федерального уровня обладают большим объемом финансовых активов, более развитой системой сервисного обслуживания.

5.Нельзя подходить к выбору полиса с точки зрения исключительно его стоимости — небольшая экономия на страховом взносе может в итоге обернуться серьезными проблемами при наступлении страхового случая.

Факт

Посмотреть текущий рейтинг компании можно в соответствующем разделе на сайте «Страхование сегодня». Другой достоверный источник — «Агентство страховых новостей».

Иван Абабков, директор Алтайского филиала АО «СОГАЗ»:Не надо гнаться за кажущимся выгодным предложением страховщика, а выбирать стабильную страховую компанию, имеющую устойчивые финансовые показатели и хорошую репутацию на рынке. Помните, страховая выплата значительно отсрочена по времени, важно выбрать страховщика, который будет готов выполнить свои финансовые обязательства и через несколько месяцев, или даже лет (в случае многолетних договоров).

Таким образом, объективно полис по страхованию имущества может понадобиться любому владельцу недвижимости как своеобразный «резервный фонд». Например, если по какой-то причине человек может своего имущества лишиться. Но если риск, по которому произошла утрата, застрахован, то пострадавший получит страховое возмещение, покрывающее ущерб. Если нет, то восстанавливать утраченное владельцу имущества придется за свой счет.

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»: Страхование имущества актуально для всех российских граждан. В Европе, например, застраховано порядка 90−95% частных квартир и домов. В США эта цифра находится в пределах 85−90%. В России, к сожалению, проникновение страхования имущества среди населения не превышает 3−5%, при этом основная часть жилых помещений застрахована в качестве залогового имущества по требованию банка при оформлении ипотеки. Это говорит о том, что в нашей стране граждане до сих пор не воспринимают страхование как перспективный и цивилизованный институт защиты своих имущественных интересов, а также (отчасти) о низком доверии населения к страховым компаниям в целом.

Публикуется в рамках реализации государственной программы «Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае» на 2014−2016 годы.